Lorsque l’emprunteur contracte un prêt immobilier auprès d’un établissement de crédit, il étudie plusieurs données. La banque de son côté vérifie les facteurs qui permettent d’évaluer le dossier de l’emprunteur ainsi que sa solvabilité. Le reste à vivre fait partie de ces différents types d’évaluation. Ce reste à vivre est lié à la capacité d’emprunt et au taux d’endettement. Il est évalué selon les revenus du créancier. Concrètement, il s’agit de la somme qui reste à l’emprunteur après le paiement de ses dettes. Le reste à vivre doit être suffisant pour permettre à l’emprunteur de financer sa vie de tous les jours et de vivre normalement. Découvrez dans cet article le calcul du reste à vivre.
Reste à vivre : qu’est-ce que c’est
Le reste à vivre est un paramètre important pour les banques. Ces dernières se baseront sur son évaluation afin de fixer la capacité d’emprunt d’un créancier. Le reste à vivre n’a pas de définition légale. De manière générale, il s’agit de la tranche de revenu du créancier qui lui permettra de vivre normalement après soustraction du remboursement du prêt via ses mensualités. Généralement, le taux d’endettement est fixé à 33 %. Et cela quelle que soit la somme ayant été empruntée. Le reste à vivre représente donc le minimum vital. Paramètre déterminant pour obtenir un prêt immobilier, le reste à vivre est pris très au sérieux par les établissements de crédit. En effet, après déduction des mensualités, la somme restante ne doit pas avoir trop d’impact sur la capacité de consommation du ménage, en l’occurrence, son pouvoir d’achat. Cette somme doit lui permettre de vivre décemment. Parmi les différentes nécessités quotidiennes, on peut citer : la nourriture, l’habillement, les loisirs, les impôts, ainsi que les charges fixes (électricités, eau, gaz, etc.).
Reste à vire : comment le calculer ?
Le reste à vivre est calculé sur la base du taux d’endettement de l’emprunteur. De manière plus explicite, on applique la formule suivante : (Reste à vire = revenus mensuels – montant du remboursement). Prenons un exemple. Un ménage gagne 3 500 euros par mois. Son taux d’endettement est évalué à 33%. Il devra alors rembourser 1 155 euros par mois. Il lui restera donc à vivre 2 345 euros. Etant donné que le reste à vivre n’a pas de définition ni de plafond légal, il appartient à chaque établissement de déterminer si un prêt peut être accepté ou non. Le reste à vivre dépend donc du montant du revenu mensuel de l’emprunteur.
Comment augmenter son reste à vire ?
Lorsque le reste à vivre est insuffisant, la banque va refuser le crédit. Toutefois, il est possible d’augmenter son reste à vivre de deux manières.
• Trouver un prêt avec un taux d’endettement plus bas
Pour mettre toutes les chances de votre côté, demandez l’aide d’un professionnel comme ce courtier en prêt immobilier à Tours. Fort de son expérience et de sa capacité de persuasion, un courtier saura décrocher une assurance ainsi qu’un taux d’intérêt comptant parmi les plus bas. Ce qui aura pour conséquence de baisser les mensualités du ménage et d’augmenter son reste à vivre. Grâce à un courtier en prêt immobilier expérimenté, il est possible d’obtenir un prêt avec un taux d’intérêt correspondant à son profil. Les courtiers peuvent même, dans une certaine mesure, arriver à négocier des offres préférentielles, ce qui serait impossible à obtenir si l’emprunteur avait négocié seul.
• Rallonger la durée un prêt
Si la situation mensuelle de l’emprunteur ne lui permet pas d’obtenir une capacité d’emprunt suffisante, il peut toujours opter pour un crédit remboursable sur une assez longue période. De cette manière, il pourra étaler ses mensualités sur une durée plus longue, baisser sa mensualité de remboursement de prêt et par la même occasion augmenter son reste à vivre. Toutefois, il est utile de préciser qu’un prêt longue durée a ses inconvénients. En effet, plus le remboursement d’un prêt sera long, plus son taux d’intérêt sera élevé. Le prêt va alors coûter plus cher au ménage.
